HIBIKI FP OFFICE（愛知県名古屋市のファイナンシャルプランナー）の重永です。
「iDeCoってやった方がいいですか？」
「つみたてNISAってやった方がいいですか？」
「iDeCoとつみたてNISAどちらがオススメですか？」
個別相談を受ける中で、何万回も同じ質問をされます。
普通預金の0.001％に比べれば、何かやったほうがいいな。。
と思って資産運用（投資）をスタートさせたい人は多いです。
実際は、何をやっていいかわからない。
本業があるから勉強できない。これが現実です。
そんな投資初心者の人は必見です。
【“みんなと同じ“が大好き日本人】
日本人はとにかくリスクを取りたがりません。
ローリスクローリターンが大好きです。
周りと比べて自分だけ失敗することを特に嫌う傾向にあります。（※とらしげ調べ）
「みんなと別のことをやれ」とはいいませんが、視野は広げるべきだと思います。
最初からiDeCoとつみたてNISAの2択に絞るのではなく、他も検討した方がいいに決まっています。
しかし、その“他”がわかりません。
だからプロに相談しに行きましょう。
ちなみに、相談に来られたら以下のように導いています。
実務「質問：どうやって資産運用すればいいですか？」
まず“目標”についてお聞きしています。
・いつまでに
・何のために
・いくらを
・いくらにしたいか
ほとんどの人は、これが明確になっていません。
にも関わらず、60歳まで引き出せないiDeCoをやろうとしているので発狂しそうになります。
資産運用の“目標（ゴール）”が決まっていないとプロでも提案できません。
「特に使う予定がないけど、とりあえず運用したい」
理由はこれでも十分です。
流動性リスクの低い運用の仕方を推奨できます。
【iDeCo vs つみたてNISA】
どちらも「定額積立投資」であり、税制上の優遇措置があります。
それぞれの特徴を簡単におさらいしましょう。
「iDeCo」
iDeCoの税優遇は3つのタイミングです。
・資金拠出時（所得控除）
・運用益が出た時（利益は非課税）
・年金タイプとして受け取る時（退職金控除、公的年金等控除）
特に最初の所得控除は最強です。
拠出金額をそのまま所得控除できます。
とても魅力的ですが、最大の弱点は60歳になるまで引き出せないということです。
※運用期間が10年未満の場合は、期間に応じて受給開始年齢は最高65歳まで
さらに、60歳になったときに運用資産額が相場環境によって悪いケースも考えられます。
受給開始を70歳まで（75歳までにするとかしないとか議論している）遅らせることもできます。
まとめると、iDeCoは“老後資金”のためならアリです。
「つみたてNISA」
つみたてNISAは運用益が出たら、期間内（現行は最大20年間）なら運用益にかかる税金が非課税となる制度です。
（2024年にNISA制度自体が変わる予定）
年間40万円まで拠出でき、最大20年間制度を利用できます。
特徴は、iDeCoと違って“いつでも“現金化できることです。
ただし、弱点もあります。
それは「つみたてNISAとして投資できる銘柄が限られている」ということです。
投資対象となるのは“金融庁が厳選した投資信託“のみです。
金融庁がハイリスクなものを勧めるはずがありません。
ほとんど（約9割）がインデックス投資信託です。
※インデックス投資信託：市場平均と同程度のリターンを目指して運用する投資信託
まとめると、リターンや税優遇は小さいが、流動性リスクはiDeCoより小さいということです。
「iDeCoか？つみたてNISAか？」
資産形成の目的が老後資金ならばiDeCo
近い将来使うかもしれないけど積立投資したいならばつみたてNISA
もちろん、目的にハマっていれば両方やることもアリです。
間違っても日本の保険会社の商品で運用しないようにしましょう。
流動性リスクも手数料も高くて、リターンも少ないです。
【資産形成・運用を始める前に】
よく質問される積立投資の代表格2つについて解説しましたが、そもそも積立投資をするべきなのか？という人もいます。
それは十分な預貯金がない人です。
収入の一部を強制天引きして、それを積立投資に回すことは推奨します。
しかし、手元に預貯金がほとんどない状態ではオススメできません。
最低でも生活費の半年分は預貯金・現金として持っておきたいものです。
貯めてから、スタートしましょう。
たしかに「時間が最大の味方」と言って早く始めることを推奨していますが、土台ができていないと崩れるのは容易いです
特に若い人がiDeCoを始めるとゴールは30〜40年先です。
しかも途中で売却して現金化することはできません。拠出もやめられません（正確にはやめられるけど、手数料を支払い続けなければならない）
【まとめ】
資産形成・運用に大切なのは目標（ゴール）です。
もしかしたら、人によっては運用しないで預貯金にしておくべきかもしれません。
「運用しなきゃ！」
「みんながやってるから自分もやらなきゃ！」
と視野が狭くなっていませんか？
・いつまでに
・何のために
・いくらを
・いくらにしたいか
を考えてみましょう。
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